La tutela dei depositanti nell'ordinamento italiano. Profili teorici ed efficacia operativa

Negli ultimi anni si sono moltiplicate sia nelle economie industrializzate sia nei paesi in via di sviluppo crisi bancarie di portata talora molto grave. Come reazione a tali crisi in tutti i paesi ci si è interrogati sulla opportunità di adottare un sistema di garanzia dei depositi. Un sistema di tutele, o assicurazione, dei depositi viene introdotto nell'ordinamento creditizio per garantire che la disponibilità dei fondi depositati dal pubblico presso le banche non dipenda dalle condizioni di liquidità e di solvibilità delle banche stesse. La disponibilità viene garantita dalla assicurazione dei depositi; e quindi i depositanti avranno in ogni momento la certezza del rimborso. Si mira in tal modo a risolvere il problema della vulnerabilità delle banche ai fenomeni di corsa agli sportelli e a fenomeni di panico che possono degenerare nella crisi della banca stessa. Questo interessante studio affronta in maniera unitaria i diversi aspetti dell'organizzazione e del funzionamento dei sistemi di garanzia dei depositi, ponendosi l'obiettivo di definire, attraverso un'analisi dei modelli istituzionali vigenti, le caratteristiche operative ottimali di un'assicurazione dei depositi. La monografia è organizzata in tre capitoli. Il primo è dedicato alla rassegna teorica della letteratura, attraverso cui si evidenzia la necessità di tutelare i depositanti mediante uno schema di assicurazione dei depositi al fine di proteggere, per tale via, le banche e il sistema finanziario in generale. Nel secondo capitolo l'autrice si sofferma sulle questioni operative. L'obbligatorietà dell'adesione delle banche all'assicurazione, la scelta dei meccanismi di determinazione del premio assicurativo, i rapporti tra fondo di tutela e vigilanza, sono solo alcuni dei problemi affrontati per i quali vengono prospettate molteplici soluzioni. Il capitolo conclusivo è dedicato all'analisi dei sistemi di assicurazione vigenti nell'ordinamento italiano: il Fondo interbancario di tutela dei depositi e il Fondo centrale di garanzia.